英国竞争与市场管理局（CMA）10 月 20 日提出新方案，要求苹果降低收费、取消技术限制，向第三方开发者开放主机卡模拟（HCE）技术，让其他支付服务直接调用 iPhone 的 NFC 芯片，与 Apple Pay 竞争。方案征求意见至 11 月 17 日，之后 CMA 再作最终决定。苹果已明确反对，称不该被强制采用「隐私和安全保护水平更低的方案」。
这是英国对苹果支付生态动的一次大手术。CMA 去年认定苹果与谷歌在智能手机市场具有战略市场地位，依法获得对苹果提出监管要求的权力，这次方案正是该权力的一次落地。
CMA 要什么：安全元件之外再开一条路
方案要改的是技术路径。苹果现行的非接触支付接入走安全元件：银行卡凭证、加密密钥等敏感信息存在这枚独立芯片里，第三方开发者调用需经苹果审批并支付费用。CMA 要求苹果在安全元件之外，进一步向开发者开放主机卡模拟技术。
HCE 的区别在于绕开那枚芯片：第三方 App 用软件方式模拟卡片，直接调用 iPhone 的 NFC 芯片完成支付，无需经过 Apple Pay 或苹果钱包。欧盟 2024 年已经要求苹果向第三方开发者免费开放这项技术，CMA 的表述是英国的要求比欧盟「宽松」——降低收费与取消限制并列，没有照搬免费的口径。
39% 与 60%：英国非接触支付的家底
CMA 用两组数据说明为什么值得管：非接触支付已占英国支付交易总量的 39%，十年前这个比例只有 3%；超过 60% 的英国成年人使用数字钱包，其中苹果钱包最普遍。支付的主战场已经搬上手机，而入口掌握在苹果手里。
苹果的反对：隐私和安全保护水平更低
苹果发言人回应称，开发者通过现有的 NFC 技术和安全元件即可提供非接触支付服务，这套机制既能支持实体店支付、交通卡和活动门票，也能保障用户数据安全。苹果的表态很直接：「我们认为，英国竞争与市场管理局不应该强制苹果采用隐私和安全保护水平更低的方案。」
安全元件的逻辑是凭证与密钥存在硬件保险库里，HCE 的凭证则存在于软件层——这是苹果「更低」判断的技术依据。CMA 方面不认可这一权衡，CEO 莎拉·卡德尔认为新方案将促进创新、丰富消费者选择、推动英国金融科技发展，她的原话是：「我们了解到，苹果对非接触式支付技术收取的高额费用、苛刻的使用条款和技术限制，让竞争对手很难开展创新，也难以与苹果竞争。」
谁在门外，谁在门里
欧盟开放后已经给出过一轮答案：PayPal、Klarna、Curve 和 BBVA 等企业陆续推出了自己的支付应用。CMA 把这份名单写进方案，用来对照开放接入后的市场版图。
英国本土的数字银行 Revolut 对新方案表示欢迎，首席商务官大卫·蒂拉多称「方案为英国金融科技企业创造了与大型科技公司公平竞争的机会」，并强调允许开发者通过 HCE 使用 NFC 功能「十分重要」。
接下来的时间表
方案现在进入公众意见征集，11 月 17 日截止，CMA 汇总后再作最终决定。对英国 iPhone 用户，短期没有变化：Apple Pay、交通卡与票证照常，安全元件路线仍是默认路径。真正的看点是最终版本会停在「降低收费」还是「照搬欧盟免费开放」——这决定第三方钱包在英国的上架成本。
苹果的支付生态最近在另一端动作频频：武汉通上线 Apple Pay，万事达卡同日新增三家国内银行（见站内报道），钱包的合作伙伴仍在扩容。英国这场监管拉锯，争的是同一块 NFC 芯片由谁分配（伦敦法庭那场保密之争）。
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